“돈이 새는 집안의 공통점: ‘생활 고정비’가 조용히 불어나는 순간”
돈이 잘 모이지 않는 사람들의 공통점을 말하라고 하면 대부분 “소비 습관이 문제라서 그런 것 아닌가?”라고 답한다. 하지만 내가 여러 해 동안 내 돈의 흐름을 직접 들여다보면서 깨달은 사실은 전혀 달랐다. 돈을 못 모으는 이유는 소비가 아니라 ‘고정비 구조’가 조용히 비대해지는 것 때문이었다. 고정비는 매달 자동으로 빠져나가기에 체감이 약하고, 금액이 조금만 늘어나도 전체 재무 구조가 흔들린다. 그렇기 때문에 사람들은 고정비가 크게 늘어나고 있어도 이를 거의 알아채지 못한다.
나는 어느 순간 통장을 들여다보다가 고정비가 월급의 절반 가까이가 되어 있는 것을 보고 충격을 받았다. 그때까지도 “생활비는 일정하니까 괜찮겠지”라고 생각했지만, 실제로는 통신비·보험료·구독 서비스·관리비 등에서 소리 없이 비용이 증가하고 있었다. 이렇듯 고정비는 소리 없이 불어난다. 특히 인플레이션 시기에는 더 급격히 증가하는데 사람들은 이를 거의 체감하지 않는다.
■ 1. 문제 제기: “고정비는 언제 불어나는가?”
고정비는 크게 두 가지 경우에 급격히 증가한다.
- 생활 수준이 조금씩 올라갈 때
예를 들어 집을 넓혀 이사하거나 더 좋은 인터넷 상품으로 갈아타거나, 구독 서비스가 하나둘 늘어날 때이다. 이런 변화는 아주 작은 단위로 일어나기 때문에 사람들은 거의 알아채지 못한다. - 필요를 핑계로 소비를 정당화할 때
스트레스가 쌓이면 사람들은 ‘시간 절약’이나 ‘편리함’을 이유로 비용을 추가한다. 청소 구독, 프리미엄 OTT, 음식 배달비 증가 등이 대표적이다.
이처럼 고정비는 스스로 움직이지 않는다.
사람이 선택하면서 늘어난다. 그것도 아주 조금씩, 티나지 않게.
■ 2. 개인 경험: “내 월급이 줄어든 게 아니라, 고정비가 늘어난 것이었다”
어느 날 나는 ‘왜 예전보다 돈이 덜 모이지?’라는 의문이 생겨 카드 내역을 전체적으로 분석해보았다. 그 결과는 충격적이었다.
예전보다 월급은 오히려 조금 더 올라 있었지만, 생활 고정비가 9만 원, 12만 원, 18만 원 등 아주 작게 증가한 항목들이 누적되어 월 40~50만 원 이상 늘어나 있었다.
- OTT 구독 2개 → 4개
- 휴대폰 요금제 상향
- 보험료 갱신으로 증가
- 인터넷+TV 결합 상품 업그레이드
- 관리비 상승
- 정기 배송 서비스
이러니 아무리 소비를 줄여도 돈이 남지 않을 수밖에 없었다.
나는 그때 “고정비가 적”이라는 말을 진짜로 이해했다.
■ 3. 고정비가 위험한 이유
고정비가 무서운 이유는 다음과 같다.
- 지출을 줄이려 해도 즉시 줄이기 어렵다.
- 심리적으로 안정감을 주기 때문에 더 쉽게 늘어난다.
- 금액이 작아 보이기 때문에 경계심이 낮다.
- 장기적으로 누적되면 자산 형성 속도를 크게 떨어뜨린다.
예를 들어 OTT 하나 12,000원은 별것 아니지만,
4개가 되면 월 48,000원이고, 연 57만 6천 원이다.
이 금액이 10년이면 576만 원이다.
고정비를 제어하는 것은 “절약”이 아니라
**“재무 구조를 지키는 핵심 전략”**이다.
■ 4. 고정비 점검 4단계 시스템
🔹 1단계: 고정비 항목 전체 나열
월세, 통신비, 보험료, 구독, 관리비, 교통비, 교육비 등 “한 번에 빠져나가는 모든 비용”을 적는다.
🔹 2단계: 항목별 증가 원인을 분석
- 갱신으로 오른 것인지
- 업그레이드 때문인지
- 필요하지 않은 소비인지
- 인플레이션 영향인지
이 과정에서 절반 가까이는 ‘의식 없는 선택’으로 인해 증가한 비용이었다.
🔹 3단계: 필요 vs 불필요로 분류
- 필수 비용
- 선택 비용
- 없어도 되는 비용
- 오히려 삶의 피로를 줄이는 데 방해되는 비용
🔹 4단계: 고정비 10~20% 절감하기
대부분의 사람들은 고정비의 10~20%는 무리 없이 줄일 수 있다.
인터넷 요금제 변경, OTT 통합, 불필요한 구독 취소, 보험 재정비 등이다.
■ 5. 요약
| 문제 | 고정비는 티 나지 않게 증가하고 재무 구조를 압박함 |
| 원인 | 구독 증가, 생활 수준 상승, 갱신 비용, 무의식적 선택 |
| 해결 | 고정비 나열 → 원인 분석 → 분류 → 10~20% 절감 |
| 효과 | 월 단위 현금흐름 개선, 저축·투자 여력 증가 |