금리는 어떻게 결정될까? 은행이 말하지 않는 기준이란?

금리는 어떻게 결정될까? 은행이 말하지 않는 기준

뉴스에서 “기준금리 인상”, “금리 동결” 같은 기사가 나올 때마다 대출이자, 예금이자가 바뀝니다. 그렇다면 금리는 누가, 어떤 기준으로 정하는 것일까요? 이 글에서는 기준금리 → 시장금리 → 내 대출·예금 금리로 이어지는 흐름을 단계별로 풀어보겠습니다.

금리가 중요한 이유

금리는 결국 돈의 가격입니다.
우리가 대출을 받을 때 내는 이자, 예금을 맡겼을 때 받는 이자, 회사가 자금을 조달할 때 부담하는 비용 모두 금리와 연결되어 있습니다.
따라서 금리가 오르면:

• 대출이자 부담 ↑
• 기업 투자 위축
• 소비 감소
• 자산시장 조정 가능성 증가

반대로 금리가 내리면:

• 대출이 상대적으로 쉬워지고
• 투자와 소비가 늘어나는 경향이 생깁니다.

기준금리와 시장금리의 차이

먼저 구분해야 할 개념이 두 가지 있습니다.

1. 기준금리
   • 중앙은행이 정하는 대표적인 기준 금리
   • 시중 은행 간 거래, 단기 자금 시장의 기준선 역할
2. 시장금리
   • 채권, 예금, 대출 등 실제 시장에서 형성되는 금리
   • 수요·공급, 위험도, 기간 등에 따라 달라짐

기준금리가 움직이면, 이를 바탕으로 시중의 여러 금리들이 조금씩 조정됩니다.
하지만 “기준금리 0.25%p 인상 = 내 대출이자 0.25%p 인상”은 아닙니다. 각 은행과 상품에 따라 적용 방식이 다르기 때문이죠.

중앙은행은 왜 금리를 올리거나 내릴까?

중앙은행이 금리를 조정하는 가장 큰 이유는 경기 조절과 물가 안정입니다.

• 경기 과열 & 물가 상승 → 금리 인상
• 경기 침체 & 소비 위축 → 금리 인하

예를 들어 물가가 너무 빨리 오르면, 중앙은행은 금리를 올려 대출을 어렵게 만들고 소비·투자를 줄입니다. 그렇게 해서 경제의 과열을 어느 정도 식히는 역할을 하는 것이죠.

은행이 금리를 정할 때 보는 요소들

실제로 당신의 대출 금리, 예금 금리가 정해질 때 은행은 다음 항목들을 고려합니다.

• 기준금리 수준
• 자금 조달 비용
• 신용 위험(빚을 못 갚을 가능성)
• 기간(단기 vs 장기)
• 담보 여부
• 시장 경쟁 상황(다른 은행들의 금리 수준)

따라서 같은 시기에 같은 금리를 쓰더라도, 고정금리·변동금리, 담보 유무, 신용도에 따라 실제 적용 금리는 크게 달라질 수 있습니다.

금리 상승기·하락기마다 체감하는 변화

• 상승기
  • 기존 변동금리 대출자의 부담이 늘어남
  • 신규 대출이 줄고, 예금 매력은 커짐
• 하락기
  • 대출 이자 부담이 줄어 소비·투자 심리가 회복
  • 예금 이자는 줄어들어 다른 투자처를 찾는 움직임 증가

이 흐름을 이해하고 있으면, 뉴스만 보고도 어느 정도 “앞으로 내 돈에 어떤 영향이 올지” 가늠해볼 수 있습니다.

개인이 금리 정보를 활용하는 법

1. 기준금리 발표 일정 체크
2. 대출이 있다면 변동금리 비중 점검
3. 예금·적금 금리가 떨어질 때, 다른 투자 옵션도 검토
4. 고정비 중 ‘이자 비용’이 차지하는 비중 파악

마무리: 금리는 돈의 방향을 바꾸는 신호

금리를 이해한다는 것은, 단지 숫자를 아는 것이 아니라 내 재무 계획을 언제, 어떻게 조정해야 할지 판단하는 기준을 갖는 것과 같습니다.
다음 글에서는 이 금리 흐름 속에서 실제로 우리가 해야 할 선택, 즉 금리 상승기·하락기별 전략을 구체적인 예와 함께 살펴보겠습니다.