만기이자와 중도해지 예금 선택 전 알아둬야 할 부분들

만기이자·중도해지… 예금 선택 전 꼭 알아둘 점

예금을 처음 선택할 때 많은 사람들이 ‘금리만 높으면 좋은 상품’이라고 생각합니다.
저도 사회 초년생 때는 금리 하나만 보고 가입했다가 중도해지로 이자를 거의 받지 못했던 경험이 있습니다. 그때 느꼈던 점은, 예금을 선택할 때는 금리보다 ‘조건’을 먼저 봐야 한다는 것입니다. 특히 만기이자 구조, 중도해지 패널티, 자동갱신 여부 등은 향후 돌이킬 수 없는 손해로 이어질 수 있습니다.

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H2. 만기이자 구조가 왜 중요한가?

예금은 크게 단리형과 복리형으로 나뉩니다.
단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에 다시 이자가 붙습니다. 단리보다 복리가 수익률이 높다는 것은 누구나 아는 사실이지만, 실제로 상품을 살펴보면 대부분의 은행 예금은 단리인 경우가 많습니다.
특히 만기일시지급형 예금은 중간에 이자를 받지 않기 때문에, 금리가 높아도 체감 이득이 적을 수 있습니다.

제가 실제로 가입했던 예금 중 하나는 금리가 4%였지만 단리 구조였습니다. 반면 복리 기준 3.7% 예금이 장기적으로는 더 유리했죠. 이처럼 ‘표기 금리’보다 ‘적용 방식’이 더 중요합니다.

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H2. 중도해지 시 이자가 거의 없는 이유

대부분의 예금은 중도해지 시 약정 금리의 10%~30% 수준만 지급됩니다.
예를 들어 4% 금리 예금을 1년 약정으로 가입했는데, 6개월 후 해지한다면 실제 적용 금리는 0.2~0.3%가 될 수 있습니다. 사실상 ‘이자 없음’과 같은 셈입니다.

제가 중도해지로 손해를 봤던 경험도 이런 구조 때문이었습니다.
그때 배운 점은 간단합니다.

➡ 예상치 못한 지출이 갑자기 생길 가능성이 있다면, 예금에 ‘전체 금액을 몰빵’하지 말자.

예금은 안정적이지만, 유동성을 높게 유지해야 할 사람에게는 오히려 불리한 상품일 수 있습니다.

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H2. 자동갱신 옵션의 숨은 함정

자동갱신은 편리해 보이지만 함정이 있습니다.
대부분의 은행은 갱신 시점의 금리로 재가입시키는데, 이 금리가 처음보다 낮은 경우가 많습니다.
즉, 금리가 3%였을 때 가입했더라도 갱신 시점 금리가 1.5%라면, 본인도 모르게 훨씬 낮은 금리로 다시 예금에 묶이게 되는 것입니다.

제가 아는 지인도 자동갱신을 꺼놓지 않아 2년 동안 1%대 금리로 묶인 상황을 겪었던 적이 있습니다.
따라서 자동갱신을 사용할 때는 반드시 갱신 알림을 받아볼 수 있는지 확인하는 것이 좋습니다.

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H2. 세금 구조 이해하기

예금 이자는 **세금 15.4%**가 적용됩니다.
이 때문에 실제 수령 이자는 표기 금리보다 항상 낮습니다.
예를 들어 4% 금리라면 실질 수령 금리는 약 3.38% 수준이 됩니다.

저는 처음에 금리만 보고 “4%면 꽤 높은데?”라고 생각했지만, 실제 받는 금액을 계산해보면 그렇게 체감이 크지 않았습니다.
이런 이유로 예금 수익률을 평가할 때는 항상 세후 기준으로 비교하는 것이 좋습니다.

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H2. 예금 선택 시 확인해야 하는 핵심 체크리스트

1. 단리 vs 복리 여부
2. 중도해지 금리 기준
3. 세후 수령 금액
4. 자동갱신 ON/OFF
5. 예금자보호 한도 내 상품인지
6. 특판 여부
7. 최소/최대 가입 금액

특히 예금자보호는 중요한데, 5,000만 원을 초과하는 금액은 보호되지 않으므로 분산이 필요합니다.

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H2. 마무리: 예금은 금리가 아니라 ‘조건’으로 판단해야 한다

예금을 선택할 때 가장 큰 실수는 ‘금리만 보고 가입하는 것’입니다.
저도 그랬고, 실제 많은 사람들이 같은 실수를 반복합니다.

하지만 예금은 조건에 따라 수익률이 크게 달라지는 상품입니다.
특히 중도해지 가능성, 세금, 자동갱신, 단리/복리 여부 같은 요소들은 예금의 실제 가치를 완전히 바꿉니다.

앞으로 예금을 선택하실 때는 반드시 **“이 상품을 1년 유지했을 때 실제로 내가 받는 금액”**을 기준으로 비교해보시길 바랍니다.