실손보험이 갱신될때마다 보험금이 오르는 이유는?

실손보험 갱신률이 오르는 이유

실손보험 갱신 통지서를 받아들면 대부분 같은 반응을 보인다

“도대체 왜 또 올랐지?”
나 역시 비슷한 경험을 반복해왔다. 실손보험은 ‘제2의 건강보험’이라고 불릴 만큼 많은 사람이 가입하고 있는데, 갱신 시점마다 보험료가 오르는 이유는 매우 구조적이다.

첫 번째 요인: 의료 이용량 증가

실손보험의 가장 큰 특징은 실제 치료비를 돌려받는 구조다. 그렇다 보니 일부 의료기관이나 일부 가입자들이 과잉 진료를 받는 사례도 발생한다. 이러한 전체 의료 이용량 증가가 보험사의 재정 부담을 높이고, 결과적으로 갱신 보험료 상승으로 이어진다.

두 번째 요인: 손해율 증가

보험사 손해율은 ‘받은 보험료 대비 지급한 보험금 비율’이다. 손해율이 높아지면 보험사는 지속적 운영이 어려워지고, 이를 보전하기 위해 갱신 보험료를 올리게 된다. 최근 몇 년 동안 실손보험 손해율이 매우 높은 수준을 기록하면서 보험료 상승이 반복되고 있다.

세 번째 요인: 비급여 항목 증가

비급여 항목은 건강보험에서 보장하지 않는 영역인데, 이 항목은 치료비 편차가 매우 크다. 예를 들어 도수치료·주사치료 같은 항목이 대표적이다. 실제로 내 주변에서도 허리 통증 때문에 도수치료를 여러 차례 받은 지인이 있었는데, 이 비용이 실손보험에 크게 반영되었다.

네 번째 요인: 상품 구조 세대 차이

실손보험은 출시 시기별로 세대가 나뉘며, 보장 범위가 넓은 구세대 상품일수록 갱신률이 높다. 1세대 실손은 거의 모든 치료비를 보장했기 때문에 보험사 부담이 커지고, 이에 따라 갱신 시 인상 폭이 크게 나타난다.

다섯 번째 요인: 고령화

고령층은 의료 이용량이 증가하는 경향이 있으며, 전체 가입자의 평균 연령이 증가하면 갱신 보험료에도 영향을 미친다.

개인이 할 수 있는 대책

• 비급여 진료는 꼭 필요한 경우에만 이용
• 상품 세대 변경(전환 실손) 고려
• 의료 이용 기록 점검
• 갱신 주기와 예상 보험료 미리 계산
  이처럼 조금만 관리해도 장기적인 보험료 부담을 줄일 수 있다.

핵심 정리

실손보험 갱신률 상승은 우연이 아니라 구조적인 현상이다. 의료 이용량, 손해율, 비급여 증가, 고령화, 상품 구조 등이 복합적으로 작용한다. 이러한 구조를 이해해야만 보험료 인상에 대한 불안이 줄어들고, 개인 재정 측면에서도 합리적인 선택을 할 수 있다.