금리 산정 방식 어렵지 않아요

금리 산정 방식 쉽게 이해하기

금리가 왜 사람마다 다르고, 왜 같은 은행에서도 시기에 따라 달라지는지 궁금했던 적이 있을 것이다. 금리 산정은 기준금리 + 가산금리(은행 마진) – 우대금리 공식으로 계산된다. 하지만 실제로 은행에서 금리가 결정되는 과정은 훨씬 더 복잡하고 고객별로 차이가 크기 때문에 구조를 정확히 이해하는 것이 중요하다.

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H2. 기준금리가 모든 금리의 출발점

기준금리는 중앙은행이 결정하며 경제 상황을 반영한다. 기준금리가 오르면 은행 자금 조달 비용이 증가해 대출 금리도 오른다. 반대로 기준금리가 낮아지면 은행은 더 저렴하게 자금을 확보할 수 있어 대출 금리도 낮아질 가능성이 크다.

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H2. 가산금리는 은행의 수익이자 위험 비용

가산금리는 고객의 신용 위험을 반영한다.

• 신용점수
• 소득 안정성
• 직장 형태
• 기존 부채
• 거래 이력

이런 요소에 따라 가산금리가 높아지거나 낮아진다. 내가 처음 대출을 받을 때는 직장 경력이 짧아 가산금리가 높았지만, 이후 신용점수와 소득이 개선되면서 재대출 시 금리가 낮아진 경험이 있다.

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H2. 우대금리는 협상 여지가 있는 영역

우대금리는 은행이 고객 유치를 위해 제공하는 혜택으로

• 급여 이체
• 카드 실적
• 자동이체 등록
• 적금·예금 보유

같은 조건에 따라 금리를 할인해 준다. 은행마다 우대 조건이 다르고, 충족 가능한 기준만 선택해도 금리가 상당히 내려간다.

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H2. 실 예시로 보는 금리 계산

예: 금리 = 3.5%(기준) + 2.0%(가산) – 0.7%(우대)
→ 실제 적용 금리: 4.8%

이 구조를 알면 금리 변동과 협상 포인트가 명확해진다.

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H2. 금리를 낮추는 실전 전략

1. 신용점수 관리
2. 직장·소득 기록 명확히 증빙
3. 기존 대출 정리해 가산금리 낮추기
4. 우대 조건 충족 가능한 항목만 선택하기

이러한 전략은 매년 금리 변동기에 더욱 중요해진다.

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H2. 마무리 정리

금리 산정은 복잡해 보이지만 결국 기준금리·가산금리·우대금리의 조합이다. 이 구조를 이해하면 대출 상품을 비교할 때 기준이 명확해지고, 개인 상황에 맞는 금리를 확보하기가 훨씬 쉬워진다.